在需要进行商品房抵押贷款时，利率是一个关键因素。然而，要确定哪家银行的利率最低并不是一件简单的事情，因为这涉及到多个因素。

一般来说，国有四大银行（中国银行、建设银行、工商银行、农业银行）在抵押贷款方面可能具有一定优势，其贷款利率相对较低。但实际利率仍会受到多种因素影响。

银行出于对贷款资金的风险考虑，会对借款人的资信状况进行评估。信用良好且收入水平高的借款人，往往能成为银行的优质客户，从而有可能享受更优惠的利率。相反，如果借款人的资信状况较差，不仅贷款利率可能较高，甚至还可能面临拒贷的情况。

抵押物的变现能力也是影响利率的重要因素。变现能力强且价值高的抵押房产，更让银行放心，从而可能获得较低的贷款利率。通常，房产的价值与地理位置、面积、房龄、户型等因素有关。

不同银行的贷款政策和利率体系也存在差异。一些股份制商业银行可能具有更灵活的政策，但利率也许相对较高；而部分城商行或农商行的利率则可能各有高低。

另外，贷款期限也会对利率产生影响。一般来说，贷款期限越长，银行面临的风险越高，贷款利率也会相应提高；反之，期限越短，利率可能越低。

以 2024 年部分银行的情况为例（实际利率可能会有所波动，具体请咨询当地银行）：

- 工商银行：其房产抵押贷款产品的利率根据贷款年限和还款方式的不同而有所差异。例如，某些经营类贷款年化利率可能在 3.1%起。

- 农业银行：消费类贷款 1-5 年（含 5 年）可能从 3.45%起，经营类贷款利率 3.2%起。

- 建设银行：消费类房产抵押贷款利率可能从 3.85%起，经营类的从 3.3%起。

- 交通银行：消费类的从 3.65%起，经营类的在 3.3%-3.8%之间。

- 中国银行：消费类可能从 4%起，经营类的最低可能为 2.8%，一般在 3.05%左右。

在选择银行时，借款人不能仅仅关注利率，还需综合考虑其他因素，如还款方式、贷款额度、贷款期限、银行政策稳定性等。同时，要提前了解并准备好所需的资料，以确保贷款申请过程顺利。

此外，随着金融市场的变化和竞争的加剧，银行的利率和政策也可能会调整。因此，建议借款人在有贷款需求时，多与不同银行进行沟通和比较，结合自身实际情况，选择最适合自己的银行和贷款方案。同时，也要注意保持良好的信用记录，这有助于在申请贷款时获得更有利的条件和较低的利率。