在现代社会，购房已经成为许多家庭的重要目标，面对高额的房价，大多数人需要依赖银行贷款来实现这一目标，本文将详细解析住房贷款过程中常见的问题，帮助购房者更好地理解和应对贷款申请中的各种挑战。

　　一、贷款审批不通过的原因

　　1、信用问题：信用记录是银行评估借款人信用风险的重要依据，如果申请人在过去两年内有连续三次或累计六次逾期还款记录，或者有超过90天的严重逾期行为，那么贷款申请很可能会被拒绝，信用卡未按时还款、水电燃气费欠缴等情况也会影响信用评分。

　　2、收入证明不符合要求：银行通常要求借款人提供稳定且足够的收入证明，如果借款人的收入来源不稳定，或者月收入无法覆盖每月的还款额，银行可能会认为其还款能力不足，从而拒绝贷款申请。

　　3、房屋不符合要求：房龄过老、小产权房、经适房等特殊性质的房产可能无法用于抵押贷款，开发商不具备开发条件、手续不完备的房产也会被银行拒绝。

　　4、资料不真实：有些借款人为了获得更高的额度，可能会提交虚假资料，一旦被银行发现，贷款申请不仅会被拒绝，还可能被列入银行的“黑名单”。

　　二、房贷申请流程及所需材料

　　1、选择银行：大多数购房者会选择开发商指定的合作银行，因为这样的贷款更容易通过审批，但这并不是唯一选择，购房者也可以根据自身情况选择其他银行。

　　2、准备材料：申请房贷需要提交身份证、户口本、结婚证（或单身证明）、收入证明、银行流水、买卖合同、首付款发票或收据等材料，不同银行可能有不同的具体要求，建议提前咨询银行工作人员。

　　3、提交申请：携带准备好的材料到银行填写贷款申请表，并提交相关文件，银行会对申请人的资质进行审核，包括核实信息流程、评估房产价值和借款人的还款能力等。

　　4、签订合同：审核通过后，银行会与借款人签订正式的借款合同，合同中会详细规定贷款金额、利率、还款方式等重要条款。

　　5、放款：银行在收到借款人的首付款发票或收据、典当挂号手续等相关文件后，会在规定时间内将贷款发放至指定账户。

　　三、还款方式的选择

　　1、等额本息：这种方式是将贷款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，前期还款压力较小，适合收入稳定的借款人。

　　2、等额本金：每月偿还同等数额的本金，利息随着本金逐月递减，这种方式前期还款压力较大，但随着时间推移，每月还款金额逐渐减少，适合经济条件较好的借款人。

　　四、贷款资格与首付比例

　　1、贷款资格：个人征信报告是最重要的贷款资料之一，近2年内没有连续三期累计六期逾期，或没有逾期超过90天等严重逾期行为的借款人，都有贷款资格，但如果逾期次数达到连续三期累计六期，则属于银行禁入类客户。

　　2、首付比例：根据不同城市和银行的政策，首付比例有所不同，长春地区首套房最低首付比例为20%，二套房为40%。

　　住房贷款涉及多个环节和复杂的因素，了解这些常见问题有助于购房者更好地准备和应对贷款申请过程中的各种挑战，希望本文能为大家提供有价值的参考，让购房之路更加顺利。